Ouvrir un compte bancaire en Andorre n’est pas réservé aux résidents fortunés ni aux personnes qui viennent créer une société dans la Principauté. Les banques andorranes peuvent accueillir des particuliers, des entreprises et, selon leurs politiques internes, des clients non-résidents. L’Association des banques andorranes indique d’ailleurs qu’une personne physique ou morale peut demander l’ouverture d’un compte, sous réserve naturellement des contrôles réglementaires effectués par l’établissement.
Cela ne signifie pas pour autant que l’ouverture est automatique.
Une banque doit comprendre qui est son client, où il réside fiscalement, quelle est son activité, d’où provient son patrimoine et quels types de flux doivent transiter sur le compte. Lorsque ces informations sont simples et bien documentées, le parcours peut être relativement fluide. Lorsqu’elles impliquent plusieurs sociétés, plusieurs pays, des actifs numériques ou un patrimoine difficile à retracer, le contrôle peut devenir beaucoup plus approfondi.
Pour une personne qui prépare une expatriation, un investissement immobilier ou la création d’une entreprise, il est donc plus utile de comprendre cette logique de conformité que de chercher une « banque qui ne pose pas de questions ».
Quelles sont les banques présentes en Andorre en 2026 ?
Le paysage bancaire s’est fortement concentré ces dernières années.
En 2026, les données sectorielles de l’Association des banques andorranes portent sur trois groupes : Andbank, MoraBanc et Creand.
Les anciens guides qui citent encore Vall Banc ou BancSabadell d’Andorra comme établissements indépendants sont devenus obsolètes. Vall Banc a été absorbée par ce qui est aujourd’hui Creand, tandis que BancSabadell d’Andorra a été intégré à MoraBanc lors des opérations de consolidation du secteur.
Les trois groupes proposent cependant des positionnements qui ne sont pas parfaitement identiques.
Andbank affiche une spécialisation historique en banque privée et en gestion de patrimoine, tout en proposant également des comptes et services destinés aux particuliers.
MoraBanc dispose d’une offre pour particuliers, entreprises et banque privée, avec une forte composante de services numériques.
Creand propose également des services pour particuliers, indépendants, entreprises et banque privée, en plus de ses solutions digitales et d’accompagnement de certains projets d’investissement étranger.
Le meilleur choix dépend donc davantage de votre profil que d’un classement général des « meilleures banques andorranes ».
Le système bancaire andorran est-il solide ?
Les données les plus récentes disponibles pour l’exercice 2025 montrent un secteur fortement capitalisé.
Les trois groupes bancaires ont enregistré ensemble un résultat de 176,3 millions d’euros en 2025 et plus de 113 milliards d’euros d’actifs sous gestion. Leur ratio réglementaire CET1 agrégé atteignait 17,16 % et leur ratio de couverture de liquidité 257,47 %.
Ces indicateurs ne signifient évidemment pas qu’un dépôt ou un investissement financier est sans risque.
Ils montrent plutôt que le secteur dispose de ratios prudentiels importants et qu’il fait l’objet d’un cadre de surveillance spécifique. Les activités bancaires andorranes sont notamment supervisées par l’Autoritat Financera Andorrana, l’AFA, tandis que d’autres autorités interviennent sur la prévention du blanchiment ou la résolution bancaire.
Pour un client particulier, l’autre élément important est la garantie des dépôts.
Les dépôts bancaires sont-ils garantis jusqu’à 100 000 € ?
Oui, dans les conditions prévues par la législation andorrane.
Le Fonds Andorran de Garantie des Dépôts, ou Fagadi, protège les dépôts éligibles dans la limite de 100 000 € par déposant et par établissement bancaire. Lorsque plusieurs comptes sont détenus dans le même établissement, leurs soldes sont additionnés pour calculer cette limite. Dans un compte joint, la couverture de 100 000 € s’apprécie séparément pour chaque déposant.
La législation prévoit également certaines situations particulières dans lesquelles une protection supérieure peut temporairement s’appliquer.
Depuis 2024, le délai de remboursement prévu par le régime général est de sept jours ouvrables, sous réserve des exceptions prévues par la loi.
Cette protection concerne le dépôt bancaire dans le cadre défini par la loi. Elle ne doit pas être interprétée comme une garantie contre la baisse de valeur d’un fonds, d’une action ou d’un autre investissement financier.
Andorre fait-elle partie de SEPA ?
Oui.
Andorre a rejoint l’espace SEPA en mars 2019 et les banques andorranes ont commencé à utiliser le standard SEPA pour les virements en euros à cette période.
Cela facilite fortement l’utilisation quotidienne d’un compte andorran avec la France, l’Espagne et les autres pays participant aux schémas SEPA.
Un IBAN andorran commence par les lettres « AD » et utilise le format international standardisé.
Pour une personne payant un loyer, recevant un salaire ou effectuant régulièrement des virements en euros entre la France et Andorre, cette intégration réduit considérablement les difficultés qui existaient autrefois.
Il faut néanmoins distinguer l’appartenance à SEPA de l’appartenance à l’Union européenne.
Andorre n’est pas membre de l’UE. SEPA concerne principalement l’harmonisation technique des paiements en euros.
Peut-on ouvrir un compte en Andorre sans être résident ?
Oui, c’est possible auprès de certains établissements, mais les conditions dépendent de la banque et du profil.
MoraBanc dispose actuellement d’un parcours spécifique pour les personnes physiques non résidentes. Son site invite les non-résidents à remplir un formulaire dédié afin que la banque les contacte pour poursuivre la procédure.
Creand indique également que les banques andorranes peuvent proposer des solutions aux non-résidents, tout en précisant que les exigences et la documentation varient selon les situations.
Il n’existe donc pas une règle générale selon laquelle un non-résident serait limité à un « compte d’investissement » ou privé de compte courant.
À l’inverse, le simple fait qu’une banque accepte les demandes de non-résidents ne garantit pas que tous les dossiers seront approuvés.
Un établissement peut juger qu’un profil, une juridiction, une activité ou la provenance des fonds ne correspond pas à sa politique de risque.
Faut-il déposer 100 000 € pour ouvrir un compte en Andorre ?
Non, ce n’est pas une règle générale du système bancaire andorran.
Le texte d’origine faisait état de dépôts minimaux pouvant atteindre 100 000 €, puis évoquait ailleurs 300 €, 1 000 €, 3 000 €, 10 000 € ou encore des seuils de 300 000 à 500 000 €.
Ces montants ne doivent pas être présentés comme des exigences communes aux banques.
Un compte destiné aux dépenses quotidiennes d’un résident n’a pas le même positionnement qu’une relation de banque privée ou qu’un mandat de gestion patrimoniale.
Certains produits haut de gamme peuvent effectivement être réservés à une clientèle disposant d’un patrimoine important. Cela ne signifie pas qu’il faille posséder plusieurs centaines de milliers d’euros pour ouvrir n’importe quel compte bancaire en Andorre.
La bonne démarche consiste à demander à l’établissement concerné ses conditions tarifaires et commerciales actuelles pour le produit précis que vous souhaitez ouvrir.
Quels documents faut-il prévoir pour ouvrir un compte ?
Il n’existe pas une checklist réglementaire universelle identique chez les trois banques.
En revanche, plusieurs informations sont au cœur du processus de connaissance du client.
Pour un particulier, la banque cherchera généralement à vérifier son identité, son adresse, sa résidence fiscale, son activité professionnelle, ses revenus et l’origine des fonds qui seront déposés ou transférés.
Creand indique par exemple, dans son parcours destiné notamment aux clients internationaux et de banque privée, qu’un non-résident peut devoir fournir un passeport ou une pièce d’identité valide, un justificatif de domicile, une justification de l’origine des fonds, des informations sur son activité économique et une autocertification de résidence fiscale. La banque précise que des documents supplémentaires peuvent être demandés selon le pays ou le profil.
Le dossier doit donc expliquer une histoire financière cohérente.
Un salarié qui alimente son compte avec son salaire n’a généralement pas la même documentation à produire qu’un entrepreneur qui transfère le produit de la vente d’une société.
Qu’est-ce que la preuve d’origine des fonds ?
L’origine des fonds correspond à l’explication et aux documents permettant de comprendre d’où vient précisément l’argent utilisé dans une opération.
Prenons une personne qui souhaite transférer 400 000 € pour acheter un appartement en Andorre.
Dire que l’argent se trouve depuis cinq ans sur un compte français n’explique pas nécessairement comment il a été acquis.
S’il provient d’une vente immobilière, l’acte de vente et les mouvements bancaires correspondants pourront aider à documenter son origine.
S’il s’agit d’une succession, les documents successoraux peuvent devenir pertinents.
Si le capital provient de dividendes d’une entreprise, la banque peut chercher à comprendre la société distributrice, les décisions de distribution et les flux reçus.
Le niveau de justificatif demandé dépend du risque et du montant.
C’est pourquoi envoyer spontanément des dizaines de relevés sans expliquer ce qu’ils démontrent est souvent moins efficace que de fournir une chaîne documentaire simple et compréhensible.
Source des fonds et origine du patrimoine : est-ce la même chose ?
Pas exactement.
La source des fonds cherche à expliquer l’argent utilisé dans une opération particulière.
L’origine du patrimoine, parfois appelée « source of wealth », vise plus largement à comprendre comment une personne a construit sa situation patrimoniale.
Pour un chef d’entreprise ayant vendu plusieurs sociétés, un investisseur détenant un patrimoine conséquent ou une personne recevant d’importants revenus internationaux, la banque peut vouloir comprendre les deux.
Une personne peut par exemple verser 100 000 € provenant d’un compte suisse. Cela explique la localisation précédente des fonds mais pas nécessairement leur origine économique.
La banque peut alors demander comment ce patrimoine a été constitué.
Pourquoi les banques posent-elles autant de questions ?
Parce que le système bancaire andorran fonctionne aujourd’hui dans un environnement de conformité et de transparence internationale.
L’ancien imaginaire de la « banque andorrane discrète et opaque » ne correspond plus au fonctionnement actuel.
Andorre applique notamment les mécanismes internationaux d’échange automatique d’informations financières. Pour les clients fiscalement résidents à l’étranger, les informations échangées peuvent inclure l’identification du titulaire, son numéro fiscal, son adresse, certaines catégories de revenus financiers, le solde du compte et certains produits de cession.
Le pays dispose également d’un registre des comptes financiers et assimilés dans lequel les établissements concernés déclarent notamment les informations d’identification des titulaires et bénéficiaires effectifs de comptes bancaires identifiés par un IBAN.
La confidentialité bancaire existe donc dans le sens où les données d’un client ne sont pas publiques.
Elle ne signifie pas secret vis-à-vis des autorités fiscales ou judiciaires lorsque la réglementation impose une transmission.
Un Français doit-il déclarer son compte andorran ?
Si une personne demeure résidente fiscale française, les obligations françaises relatives aux comptes détenus à l’étranger continuent normalement à s’appliquer.
Un compte andorran n’est pas rendu invisible par le simple fait qu’il se trouve hors de France.
La question doit être distinguée de celle d’un Français devenu réellement non-résident fiscal de France.
Le changement de résidence fiscale modifie les obligations, mais il ne doit jamais être présumé uniquement parce qu’une personne possède une adresse ou un compte bancaire en Andorre.
Pour un nouveau résident, déterminer correctement sa résidence fiscale avant de décider quelles déclarations doivent continuer à être effectuées en France est donc essentiel.
Peut-on ouvrir un compte entièrement en ligne ?
Cela dépend du profil et de la banque.
MoraBanc indique actuellement que les particuliers résidents peuvent ouvrir leur compte en ligne et que certains travailleurs saisonniers disposent également d’un parcours digital. Pour les personnes physiques non résidentes, la banque prévoit un formulaire spécifique avant prise de contact.
Les parcours peuvent donc être différents même au sein du même établissement.
Une vérification vidéo ou une procédure digitale ne supprime pas les obligations de conformité.
Si le dossier nécessite des documents originaux, des traductions, une clarification patrimoniale ou l’intervention de plusieurs bénéficiaires effectifs, une phase humaine reste parfaitement possible.
Il vaut donc mieux parler d’« ouverture potentiellement digitalisée » que promettre une ouverture 100 % en ligne pour tout profil.
